В наше время многие люди ищут эффективные средства, которые помогли бы накопить требуемую сумму денег. В этой статье мы расскажем Вам о самых надежных инструментах подобного рода.
Это может показаться странным, но в нашей стране не принято копить на будущее детей. Не так давно компания Digital Research провела специальное исследование, касающееся данного вопроса. Выяснилось, что только 9% россиян с низким уровнем заработка делают накопления на образование детей. Речь идет о людях, которые в месяц на семью получают менее 15 тысячи рублей. Данный показатель является мизерным. К примеру, на ремонт жилья копят 36% людей той же категории. В 14% случаев на учебу детей откладывают люди, которые зарабатывают более 45 тыс. руб. 36% из них делают накопления для развлечений и отдыха.
Специалисты, работающие в финансовом секторе, указывают на то, что к совершеннолетию ребенка вполне можно накопить достаточно большую сумму денег, если начать откладывать средства заблаговременно. Ежемесячный взнос для достижения этой цели может составлять всего несколько тысяч рублей.
Представим самые надежные инструменты для инвестиций подобного рода.
Вклады
Самым надежным и очевидным инструментом накопления средств являются банковские вклады. Ольга Беленькая, аналитик ИК «Совлинк», уверяет, что вклады помогут Вам накопить на будущее ребенка: «Ставка по депозиту не предоставит возможность покрыть инфляцию, однако ослабить ее все-таки удастся».
В настоящий момент банки России практически не предлагают целевых вкладов для детей. Те «детские» вклады, которые можно найти, от обычных депозитов ничем не отличаются. К примеру, в Сбербанке можно сделать так называемый «Вклад для ребенка 0+». Перечень его преимуществ: защита средств (деньги снимаются исключительно после получения специального разрешения от органов опеки), возможность внесения денег всеми родственниками. Впрочем, в call-центре банка нам рассказали, что в данном случае речь идет о вкладе «Пополняй». Представленные плюсы распространяются на любой вклад, который можно сделать в Сбербанке.
В других финансовых учреждениях ситуация аналогичная. «Детские» депозиты от обычных отличаются только тем, что их можно оформить на детей. Ставки по детским депозитам в некоторых случаях являются не очень выгодными. К примеру, Военно-промышленный банк по вкладу «Детский» предлагает следующие ставки: 11% годовых на год или 10% на два года. По объему активов представленный банк находится на 82 месте. Что касается других вкладов, то там ставки составляют 11,5 и 12%.
М2М Прайвет Банк предлагает целевой вклад. В пяти разных валютах Вы сможете открыть пополняемый депозит «Наследник». Период – 5 лет. Ставка – 11%. В то же самое время данный вариант будет Вам доступен только после того, как Вы разместите в банке от 35 млн руб.
Ввиду отсутствия плюсов у «детских» вкладов, при выборе депозита следует учитывать стандартные условия. Специалисты не рекомендуют хранить в каждом банке суммы более 1,4 млн рублей. Лучше всего предпочтение отдавать крупным банкам. Перед этим обязательно убедитесь в том, что вклад можно пополнять.
Какой вклад является идеальным вариантом?
Ольга Беленькая отмечает, что лучше всего выбирать годовые вклады. Все дело в том, что сейчас нет уверенности в том, что ставки в будущем будут снижаться.
Россельхозбанк дает максимальную доходность по пополняемым годовым депозитам (8,55%). Для этого Вам придется выбрать вклад «Накопление». У Вас будет возможность открыть депозит на три года, если желания продлевать вклад ежегодно у Вас нет. В первой пятерке банков Сбербанк предлагает самый высокий процент – 7,46%.
Сумма пополнения депозита высчитывается на основе Ваших приоритетов и целей. Об этом говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». К примеру, для учебы в вузе только что появившемуся на свет ребенку потребуется 500 тыс. руб. На депозит в месяц Вам придется откладывать всего 2300 руб.
Страхование жизни
Застраховать жизнь – это великолепный способ накопить на будущее ребенка. Если Вы пропустите взнос в страховую компанию, то все предыдущие накопления «сгорят». Это очень важное преимущество, поскольку клиенты становятся очень дисциплинированными. В то же самое время страховка является неликвидным средством. Вы не сможете быстро получить деньги, если страхового случая нет. Если Вы разрываете договор с банком досрочно, то потеря средств будет огромной. При вкладе обнуляются исключительно проценты, а в этом случае – до 80% взносов. Возврат средств клиенту не гарантирован. Это является еще одним минусом такого инструмента. Вот что по этому поводу говорит Алексей Кривошеев, руководитель блока разработки страховых продуктов и маркетинга СК «Альянс Жизнь»: «В настоящий момент на рынке нет аналога Агентства по страхованию вкладов».
Родитель всегда может отдать предпочтение инвестиционному или накопительному страхованию жизни. Базовый актив при инвестиционном страховании клиент выбирает сам. Именно от этого будет зависеть дополнительный доход. Что касается накопительного страхования, то дополнительный доход в этом случае определяет страховая компания. Все будет зависеть от фактических результатов инвестирования средств страховых резервов.
Саида Сулейманова, преподаватель Института финансового планирования, рекомендует выбирать именно накопительное страхование. По ее словам, главное здесь – это низкий уровень риска.
В конце срока держатель полиса получит доход от инвестиций и все взносы, если с ним ничего не случится. В случае смерти или получении степени инвалидности, ребенок получит все оговоренные взносы. Другими словами, если полис оформлен на 18 лет, и страховой случай наступает в первый год, то компания обязана будет выплатить взносы за все 18 лет.
Наталья Смирнова советует обращать внимание на рейтинг компании. Лучше всего для этого использовать рейтинги «Эксперт РА» (RAEX) или Национального рейтингового агентства. Отдавайте предпочтение компаниям, которые на рынке представлены уже 10 или 15 лет. Алексей Кривошеев добавляет: «Накопительное страхование является долгосрочное программой. Именно поэтому репутация акционеров и история компании являются очень значимыми характеристиками».
Сумма страховых выплат определяется, основываясь на целях (стартовый капитал для основания компании, оплата свадьбы, покупка квартиры и т.п.). По детским программам родители чаще всего делают взносы в рассрочку (раз в месяц, раз в квартал, раз в год). Что касается детских программ с единовременным взносом, то их чаще всего открывают в пользу внуков.